Hypotheek oversluiten
Aan het oversluiten van een hypotheek voordat de rentevast periode is verstreken zijn kosten verbonden.
Deze kosten bestaan ten eerste uit een boete (omdat u voortijdig aflost). Daarnaast maakt u als u van geldverstrekker verandert ook taxatie- en notariskosten, en betaalt u doorgaans een afsluitprovisie over de nieuwe hypotheek.
Toch kan uw hypotheek oversluiten wel interessant zijn.
Dit is met name het geval als:
- De rente nu erg laag is en u verwacht dat deze binnenkort weer gaat stijgen.
- U bij uw huidige geldverstrekker rentekorting heeft gekregen door een zogenaamde instaprente. Deze korting vervalt voor uw volgende rentevast periode, terwijl u die elders waarschijnlijk opnieuw krijgt.
U kunt soms dus door uw hypotheek over te sluiten geld besparen. Maar dit is niet altijd het geval, en het gaat dus om meer dan een lagere hypotheekrente alleen.
Op deze site kunt u zelf berekenen of uw hypotheek oversluiten u geld bespaart, of dat het u waarschijnlijk geld gaat kosten. Maar eerst volgt een nadere uitleg.
Geld besparen door hypotheek oversluiten
Als u uw hypotheek vervroegd aflost moet u hiervoor aan uw hypotheekverstrekker een boete betalen. Deze wordt ook vaak renteboete genoemd.
De boete is globaal gelijk aan het verschil tussen de hypotheekrente die u nu betaalt en de hypotheekrente die op dit moment geldt als u dezelfde hypotheek nu zou afsluiten. Het rode blok in onderstaande figuur.
Met vervroegd aflossen lijkt u dus op het eerste gezicht niets op te schieten.
Maar, als de hypotheekrente nu (erg) laag is en de rente in de komende jaren (flink) gaat stijgen, kunt u wel degelijk een voordeel behalen.
U kunt immers nu bij een lagere rente een nieuwe rentevast periode aangaan, terwijl, als u wacht tot uw rentevast periode is afgelopen, de rente mogelijk (veel) hoger is.
In bovenstaande figuur ziet u deze besparing weergegeven.
De voorwaarde voor een besparing is dus wel dat de rente gaat stijgen in de resterende looptijd van uw huidige rentevast periode.
De kans hierop is natuurlijk het grootst als de rente nu (erg) laag is.
Uw hypotheek oversluiten is dus vooral interessant als u:
- Verwacht dat de hypotheekrente omhoog gaat in de resterende looptijd van uw huidige rentevast periode.
- Aan het einde
van uw rentevast periode zit, wat de boete beperkt.
- Voor een niet te korte nieuwe rentevast periode kiest.
Hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker
Uw hypotheek oversluiten naar een nieuwe geldverstrekker betekent extra kosten: taxatiekosten, notariskosten en waarschijnlijk een afsluitprovisie op uw nieuwe hypotheek.
Maar als u gedurende een (langere) periode hierdoor een lagere rente betaalt, kan het kiezen van een andere geldverstrekker toch voordeliger uitwerken.
De meeste geldverstrekkers hanteren namelijk een zogenaamde instaprente. Dit houdt in dat als u een nieuwe hypotheek bij hen afsluit, u een lagere hypotheekrente krijgt. Op deze manier proberen geldverstrekkers nieuwe klanten te werven.
Is uw eerste rentevast periode verlopen, dan vervalt deze korting op de rente. In plaats van de instaprente bieden ze u dan de normale hogere hypotheekrente aan.
Door van geldverstrekker te wisselen, kunt u vaak opnieuw een lagere instaprente krijgen.
In bovenstaande figuur is in lila de lagere rente weergegeven, waardoor het groene blok (de besparing) groter is geworden. Het extra rode blok zijn de eenmalige kosten voor het oversluiten van de hypotheek.
Uw hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker is dus interessant als u:
- Hierdoor een lagere hypotheekrente (instaprente) kunt krijgen.
Deze lagere hypotheekrente moet natuurlijk wel opwegen tegen de extra eenmalige kosten voor het oversluiten naar een andere geldverstrekker.
Door meer openheid en concurrentie zien we gelukkig dat de notariskosten en taxatiekosten steeds lager worden, vooral via aanbieders op het internet.
En over de afsluitprovisie kan ook steeds vaker onderhandeld worden.
Bereken nu zelf of uw hypotheek oversluiten u geld kan opleveren of niet.
